Личные финансы: принцип револьвера
Эта убойная заметка написана по заказу Ивана — читателя этого блога.
Недавно я написал пост о личном финансовом планировании, Макс Крайнов проанонсировал заметку для широкой аудитории и активно поучаствовал в дискуссии — за это ему отдельное спасибо. 44 комментария – рекорд для моего блога, да и капитализация заметки увеличилась на $3 000 минимум.
Говорят, я много пишу о том, как вкладывать в ПИФы, но не пишу, как управлять этим финансовым хозяйством. Когда и каким образом изымать средства. Если так пойдет дальше, скоро спросят, на что можно потратить заработанные в ПИФах деньги.
Для того, чтобы продемонстрировать как выглядит запланированное изъятие денег на какое-либо приобретение, я решил выложить еще один суперфайл из своей коллекции. Это наглядное изображение простого финансового плана — скачивайте файл в формате PowerPoint finplan2.pps
Запланированное изъятие в системе личных финансов провести достаточно просто. Не позднее, чем за 1,5 года нужно прекратить вносить свежие деньги в рисковую часть портфеля. А именно, в индексный ПИФ или ПИФ акций. В этот период нужно наращивать консервативную часть портфеля – банковский вклад или ПИФ облигаций. Кроме того, необходимо определить для себя, что вывод части денежных средств из рисковых ПИФов произойдет при наступлении одного из двух событий: достижение целевой доходности, например 25% от начала отсчета 1,5 лет, либо просто истечение этого срока.
Не лишним будет учесть налоговые аспекты. Например, если в один фонд вы инвестировали давно, и в нем скопилась большая прибыль, то погашать паи из этого ПИФа нужно в последнюю очередь, чтобы как можно меньшая часть Ваших средств попала под налогообложение и выпала из оборота.
Для краткосрочных целей (например, отпуск) лучше использовать депозит «до востребования». Кстати, здесь можно использовать необязательно первоклассные банки, из топ-50 тоже подойдут. Ставки там повыше, а сумма до 400 000 рублей застрахована государством – если одного банка мало, можно выбрать несколько.
Если денег очень много и под страховку они не попадают, то конечно, для балансировки портфеля лучше использовать депозиты в надежных банках. В этом случае вклады можно организовать по принципу «револьвер». То есть, например, открывать каждый месяц по годовому депозиту с хорошей ставкой желательно с ежемесячной выплатой процентов по вкладу. «Двенадцать зарядов» обеспечат вам стабильный денежный поток: проценты по вкладам + возможность каждый месяц закрыть 1 депозит (без потери процентов).
Принципы личных финансов в целом и личные финансы отдельно взятого человека, совместить сложно, тем более в одной заметке, вопросы – в комменты.
Для счастья и успеха в жизни нужны три вещи: хорошие книги, хорошие наставники, и время, чтобы читать, внимать, действовать, совершать ошибки и пробовать снова.
10 марта 2008 в 14:46
Вау! Спасибо за статью !!!
Самым полезным для меня стала идея про 12 депозитов в банках !!!
Идея элементарная, но самому в голову не приходила !!!
10 марта 2008 в 19:41
Револьвер выстрелил прямо в голову и ситуация проясняется! :)
Отличнейшие мысли!
Не в тему поста, но.
Вот я подумал, а зачем, например, Вам делиться со своими наработками с другими и увеличивать их капитал? Да и всем, кто делает добро людям, тот же Макс Крайнов. Кстати, именно читая его блог, я попал сюда.
Ответов я нашел несколько, но самый, как мне показалось, интересный заключается в следующем: с увеличением дохода каждого конкретного человека, увеличивается и доход государства в целом (или организаций). А т.к. Вы вложили деньги в государство (или организации), то возрастает и Ваша прибыль! :)
Ну это я так, просто мысли показались интересными. В принципе я понял, что у меня аналогичный подход во всем. Например, выкладываясь на работе и улучшая состояние компании, в которой работаю, я увеличиваю свою прибыль. Принцип бактерии, так сказать.
10 марта 2008 в 20:26
Arrow, всегда пожалуйста ;)
Иван, да много причин. Это интересное и полезное хобби, его достаточно легко капитализировать за счет рекламы, но пока не вижу в этом особого смысла (крупных сделок не предлагают) :)
10 марта 2008 в 20:33
Реклама — это первое, что пришло в голову :) лично я доверил бы свои средства Вам, но, к сожалению, пока не располагаю чем-то значительным
10 марта 2008 в 20:43
Иван, надеюсь, чтение этого блога поможет Вам стать обладателем чего-то значительного ;)
10 марта 2008 в 20:57
:) уже помогает!
11 марта 2008 в 17:41
Интересные мысли. Я вот не новичок в личных финансах и статей написал гору и…, но о 12 депозитах тоже, к своему стыду не додумался.
Спасибо за идею, обязательно применю её на практике.
11 марта 2008 в 21:04
Серж, спасибо на добром слове :)
Михаил, всегда пожалуйста ;)
11 марта 2008 в 21:17
http://quote.rbc.ru/topnews/2008/03/11/31854364.html
Покупать-покупать-покупать…
13 марта 2008 в 14:14
Федор, спасибо за информационную поддержку ;) С ФСФР действительно не забалуешь.
13 марта 2008 в 13:36
http://www.rbc.ru/economics/13/03/2008/150775.shtml
Федеральная служба по финансовым рынкам (ФСФР) по итогам заседания 12 марта 2008г. направила ЗАО «Инвестиционная компания «Финам» и ООО «Управляющая компания «Финам Менеджмент» предписания о запрете на проведение ряда операций, сообщает пресс-центр ФСФР.
15 марта 2008 в 21:43
12-зарядный револьвер?
Это круто!
15 марта 2008 в 22:45
Равиль, ошибки нет.
Мне интереснее всех, и я давно все посчитал :) Предположим мы получаем одинаковую доходность, но вы делаете погашения (и платите налог каждый год), а я обмены (и плачу налог в конце периода). Округления до тысяч.
1 год. + 100%. У меня 2 000 000, у вас 1 870 000
2 год. + 40% У меня 2 800 000, у вас 2 521 000
3 год. + 50% У меня 4 200 000, у вас 3 617 000
4 год. + 20% У меня 4 515 000 (за вычетом налога), у вас 4 246 000.
То есть сохраняя налог в обороте я заработал на 269 000 больше или на 27% от стартового капитала. И, если бы мы продолжили то разрыв оказался бы еще более впечатляющим.
Так что рекомендую потренироваться с калькулятором или экселем прежде, чем указывать на «очевидные ошибки»! ;)
15 марта 2008 в 22:09
Может, и не самая большая, но явно очевидная ошибка!
Эти 130 000, конечно, останутся в обороте, но работать они будут не на ВАС, они ВМЕСТЕ С ДОХОДОМ ОТ НИХ в итоге отойдут к государству, а кроме того в налоги уйдут 13% новых доходов с первоначального миллиона.
Кому интересно, может посчитать, но, думаю, все едино, когда отдавать налоги, лишь бы не случилось двойного налогообложения.
16 марта 2008 в 00:24
Потренировался, проверил, действительно так, согласен.
Хотя не догоняю…
16 марта 2008 в 16:35
Равиль, идея в следующем.
Государство дает тебе беспроцентный займ в форме отложенных к уплате налогов. Используя этот займ ты и зарабатываешь указанную в примере прибыль.
Это небольшой элемент системы государственного стимулирования частных инвестиций в экономику страны, налоговая льгота. Государство заинтересовано не только в налогах, но и в инвестициях.
17 марта 2008 в 03:29
Равиль, ваша ошибка вот тут, где вы сами выделили большими буквами:
Фишка в том, что «доход от них» не отойдет государству. Государству отойдет лишь 13% от «дохода от них». А 87% «дохода от них» останется у Вас.
17 марта 2008 в 20:10
Опять согласен.
Ну что ж, это приятно.
30 марта 2008 в 22:02
Математически все конечно же понятно и правильно… В реальности же сроки обмена между фондами одной УК 2-3 дня. Выйти правильно из акций в облигации допустим вы смогли без труда, так как главное зафиксировать высокую стоимость пая в акциях, а стоимостью пая в облигациях можно пренебречь в силу низкой ценовой волатильности. А вот обратно заходить в акции из облигаций — большООООй вопрос! За день-два обмена можно получить фактическую покупку пая акций на 1,5-2% процента выше расчётных! И вся эта экономия полетит в тартарары. Так что (ключевое слово) СПЕКУЛИРУЯ паями, гораздо лучше выходить в кеш, после перехода в облигации например для уменьшения выплат. Да, вы можете что-то не заработать,но вы и меньше рискуете своим капиталом! Об этом тоже нужно помнить.
С уважением. Дата.Подпись.
30 марта 2008 в 22:19
Flat, при выходи в кэш скидка гарантированно съедает 1,5-2%. Кроме того, ваш оборотный капитал уменьшается на сумму налога — это подробно расписано выше. Насчет сроков обена в 2-3 дня, думаю они будут меняться в сторону уменьшения — уточню этот впорос в ближаешее время и опубликую, надеюсь, вы подписались на блог ;)
30 марта 2008 в 22:53
Согласен с Вами отчасти… Заходить в рынок акций с задержкой 2 дня минимум, а меньше срок обмена будет вряд ли в принципе, мне кажется абсолютно неграмотно. Понятное дело, что на таймфреймев 2-3 года это будет не критично,но мы же славяне простых путей не ищем :-), бьемся за каждый процент. Для более спокойных инвесторов лучше усредняться на падении! Так вот с кеша заходим гораздо более спрогнозированно и ТОЧНО по сравнению с обменом. Как вариант — далее переобмен в другой фонд УК, где низкие комиссионные на вывод (денежные, чистые облигационные фонды и т.д.). Рынок падает не 2-3 дня, так что комфортнее сидеть с пачкой денег, а не вычислять ложные отскоки. Конечно же, это моё личное мнение. Блог интересный, будем читать, учиться! Спасибо!
16 мая 2008 в 11:04
Владимир, про налогообложение…
Вчера расспрашивал представителя УК Альфа, на предмет уплаты налога:
Мне объяснили так, если я погашаю паи в конце года то налог платит УК, а если делаю обмен то плачу сам по форме 2-НДФЛ.
В итоге как я понял из оборота выходят 13% в любом случае, или есть другой выход?
18 мая 2008 в 15:24
Шурик, я писал об этом здесь http://rostdeneg.ru/120.html
Будете звонить в Альфу, спросите меня — Вас соединят.
Налог при обмене начиная с 2008 года не платится.
4 февраля 2009 в 17:26
Не лишним будет учесть налоговые аспекты. Например, если в один фонд вы инвестировали давно, и в нем скопилась большая прибыль, то погашать паи из этого ПИФа нужно в последнюю очередь, чтобы как можно меньшая часть Ваших средств попала под налогообложение и выпала из оборота.
Я что то так и не понял как погашать паи? Заранее благодарю за ответ
9 апреля 2011 в 11:56
Депозит до востребования для накопления на отпуск считаю глупостью. Лучше депозит с коротким сроком скажем 3-4-5-6 месяцев, но с возможностью частичного снятия суммы.