Воля к победе (из почты rostdeneg.ru)
Часто встречаются рассуждения, что не удается взять личные финансы под контроль, непросто повысить зарплату на 15% или что кризис принес разочарование в ПИФах. Сегодня мы поговорим о важном, о борьбе с настоящими трудностями и о воле к победе. Не так давно я получил письмо, которое произвело на меня определенное впечатление и я публикую его с разрешения автора Андрея Надежного.
Владимир, добрый вечер! Меня зовут Андрей, мне 36 лет, женат, имею дочь 9 лет, работаю в семье один.
Неделю назад попал к Вам в блог, осмотрелся, и впервые за все время скитания по сети, » поставил чемоданы», и прошептал сознанию — по-моему — это то, что искал. Речь не идет о ПИФах, реклама которых до знакомства с rostdeneg.ru пролетала мимо, словно 17-й вагон покидающего перрон поезда, не оставляя следа все в том же сознании.
Я говорю о максимальной степени комфорта от присутствия на данном ресурсе, о гостеприимной атмосфере доверия и уважения, что позволяет сделать первый вывод о том, что тот, кто это делал, заранее побеспокоился о тех, кого ждет. Живой механизм. И как результат — в клубе (именно такая ассоциация пришла на ум), люди с единой планкой ценностей, объединенные в одной системе координат. Грамотно, доступно, оперативно и поэтому востребовано!
В качестве визитки, коротко о себе. До 2000-го года, кадровый офицер РВСН. В тот же год не подписал очередной контракт и с беременной супругой приехал в Ростов (сам не ростовчанин, город понравился во время учебы в военном училище). На полученные от МО РФ при увольнении 200 долларов купил прописку и снял первое (из 6-ти последующих) арендное жилье.
В поисках работы обошел десятки фирм и спотыкался об одни и те же вопросы: знание ПК, менеджмент, маркетинг, опыт работы и т.д. По всем статьям — тишина. Чтобы прокормить семью полгода выгружал кирпичи там, где разгрузка самосвалом была невозможна. Позже, бывшие однокурсники помогли с трудоустройством и я стал менеджером.
Осваивая одновременно компьютер, 1С, рынок котельного и насосного оборудования, за 8 лет я возглавил департамент продаж. Все это время меня не покидала армейская тяга к спиртному, которая в 2005-м году, за компанию с друзьями привела меня в зал игровых автоматов. Результат — долги 3 000 000 рублей за 3 года. Структура долга: 4 потребительских кредита, 3 кредитные карты, долги физическим лицам.
В середине игорной зависимости, в командировке в Москве, ночью в клубе на Тверской, я выиграл 900 000 рублей. В Ростов прилетел с суммой 731 000 (70 000 пришлось оставить сотрудникам клуба, остальными закрыл 2 долга друзьям в Москве). Домой принес только 40 000 и подарки из столицы. Все остальное раздал. Хотел бросить, но невозможность погашать оставшиеся обязательства с дохода, получаемого от профессиональной деятельности, опять привела меня в игорный зал.
Получая зарплату 45-80 000 рублей, домой приносил 4-ю часть. Нужно было идти с опережением, чтобы успевать гасить текущие (и при этом растущие) долги, но наемный рынок труда не позволял мне продавать себя дороже, а другой стратегии я для себя в питейных заведениях не открыл, да и открыть, разумеется, не мог.
При этом, после московского выигрыша, цена зарабатываемых денег, для меня серьезно упала. После относительно удачной игры в Ростове, я решил поставить точку этой утопии. Я раздал все до копейки. Все что выиграл, но не все, что был должен. Занял денег у игроков и поехал в клинику доктора Воробьева, чтобы покончить с алкогольной зависимостью. Это был август 2008 года.
В награду, судьба приглашает меня в г. Туапсе на новое место работы. Я меняю и рынок, и географию одновременно. Сейчас я не пью. Кодировался на год, но тяга к росту над собой и желание вырваться из кажущейся бесконечной долговой ямы, позволяет даже не вспоминать о прошлом образе жизни (который вызывает лишь отвращение). Суммарный долг на сегодняшний день составляет 823 000 рублей. И я по-прежнему, вынужден жить на арендованной квартире, принося домой всю туже четвертую часть зарплаты, которая теперь колеблется в пределах 35-140 000 рублей, в зависимости от закрытых объемов работ.
Можешь представить себе (здесь я перейду на «ты», если не возражаешь), как обидно ездить на 15-ти летней «Таврии» , когда в качестве погашения долгов за последние 2,5 года, я заплатил цену 2-х RAV-4. (Хотя был даже период, примерно 5 месяцев, когда сидели без объемов работ, без содержания).
Это самая маленькая эмоция, просто для ощущения моей стартовой категории. Я человек, который просто обязан вернуть в семью все, что не донес! Я не из книг осознал, что за все нужно платить! Я устал от постоянных долгов и стрессов, связанных с ними. Я хочу счастья и финансовой независимости! Я человек, который к абсолютному нулю, относится не как прыжку без парашюта и отрыванию волос на голове с криком «я все потерял», а как к пьедесталу с надписью «я никому не должен!»
Каждый вечер, после работы на 3-4 часа, захожу на rostdeneg.ru, перечитываю архивы и веду конспект. Несмотря на речевую доступность, очень много терминов мне не понятных, поэтому создал словарь, и пока его наполняю, некогда даже учить. У меня пока не развита способность анализа именно фондовых рынков и экономики, от тех или иных факторов. У меня не стоит цель, глобального понимания ситуации на мировом финансовом рынке в целом. Для этого есть специалисты, к категории которых относишься ты. Но я хочу научиться владеть ситуацией в отдельных вопросах и с твоей помощью, использовать возможность инвестирования для достижения своих целей.
Учитывая мое отрицательное (пока) наследство и неутраченную волю к победе, относительную стабильность дохода в наемном сегменте рынка труда на ближайшие 4 -7 лет, я хочу, чтобы ты помог мне в следующих вопросах:
- Оценить мою текущую ситуацию, посредством диалога для анализа глубины моего собственного кризиса. Здесь я готов дать полный расклад структуры текущего долга и свою среднемесячную доходность в наемном сегменте. Что позволит тебе поставить диагноз и поможет отнести меня к какой-либо потенциальной категории инвесторов, с явно выраженной способностью ежемесячных инвестиций в размере — ХХ000.
- Сформировать портфель из нескольких ПИФов или других инвестиционных инструментов, для поэтапного достижения моих целей.
- Коррекция стратегии, на интервалах, требующих смены тактики.
- Сформировать перечень литературы, по принципу не «все подряд», а «вот этот материал , настоятельно рекомендую для твоего изучения».
Каждый разработанный в результате нашей работы инструмент, должен менять качество или скорость достижения целей, которые не сегодня выглядят так:
- Стать инвестором.
- Выйти в «ноль» по всем долговым обязательствам (1,5-2 года).
- Автомобиль, бюджет – 1 000 000 рублей (2,5-3 года). Для не имеющего квартиру, наверное, звучит странно, но мне очень хочется сделать семье подарок, который достижим ранее.
- Квартира в г. Краснодар или Ростов-на-Дону. В настоящий момент, стоимость 1 квадратного метра (первичка) — 35 000 рублей, желаемый результат — 100 м.кв. (3-4 года).
- Создать задел на перспективу 15 лет . Результат — возможно — 12-17 000 000 р.
Нюанс. Для погашения горящих долгов, мне нужно погасить 448 000 р. за ближайшие 3-4 месяца — это физ.лицам, при этом кредиты банков, тоже никто не отменял. Таким образом, программно работать , по намеченной нами стратегии , я в лучшем случае смогу начать в августе — сентябре.
При этом, в апреле-мае, имею большое желание изыскать возможность сделать первый взнос в размере 25-30 000р, в один из инструментов, который позволит сократить процентную ставку по моим кредитам , с ежемесячным инвестированием в него по 5000р.
После отдачи долгов, готов инвестировать 25-60 000 во все выбранные инструменты. Рекомендации о том сколько и в какой целевой инструмент жду от тебя.
Пока все. Владимир, пусть прочитанное позволит тебе оценить мою ситуацию, и поставить диагноз. А дальше, прими решение «будем мы снимать кино, или нет». Определи количество консультаций (именно платных планерок по существу моих вопросов), их тему в привязке к моим целевым пожеланиям. Задавай любые вопросы, ответы на которые, на твой взгляд могут повлиять на качество и скорость достижения. Или скажи, парень ты ошибаешься вот в этих местах, послушай мой вариант выхода из ситуации.
Огромное спасибо, за внимание и ту работу, которую делаешь! С уважением, Андрей.
Для счастья и успеха в жизни нужны три вещи: хорошие книги, хорошие наставники, и время, чтобы читать, внимать, действовать, совершать ошибки и пробовать снова.
15 апреля 2010 в 10:28
Я постараюсь вкратце ответить.
Прежде чем инвестировать, планировать и прочее и прочее, нужно подсчитать, сколько именно мы имеем и как движутся сейчас финансы.
Итак, что имеем (все цифры в тысячах).
Доходы:
Среднемесячная зарплата– 90 (я правильно понял?).
Расходы (в письме цифр не нашел, но предполагаю, что мои данные близки к истине)
Аренда квартиры – 15
Затраты на жизнь (вещи, услуги, еда) – 25
Т.е. имеем 50 тыс ежемесячного дохода.
Теперь по долгам:
448 – долг физ.лицам
375 – юр.лицам (не включая ежегодный процент)
Совершенно очевидно, что первоочередная задача это закрытие процентного долга, который постоянно увеличивает вашу расходную часть.
Ни о каком инвестировании не может быть даже речи. (С другой стороны, я, конечно, не знаю, может быть у Андрея есть возможность получить отсрочку по долгам. Скажем физ.лица согласятся подождать год вообще без выплат по долгу. Тогда конечно имеет смысл инвестировать. Но, думаю, ситуация совсем не такая)
Первая заповедь инвестора – рисковать можно только теми деньгами, потеря которых не повлияет на финансовую стабильность. Другими словами инвестировать нужно только «лишние» деньги. Иначе вы получаете слишком неразумный риск.
В нашем случае, до выхода в ноль, риски вообще противопоказаны.
Дальше идет простейшая арифметика:
375/50=7,5 месяцев.на погашение банковских кредитов.
Плюс 448/50=9 месяцев на погашение долга физикам.
Итого 16,5 месяцев на выход в ноль В этот период никаких инвестиций. Как максимум, можно позволить себе только банковский депозит.
В этот период – максимальное сокращение расходов и максимальное увеличение доходов.
Приоритетная задача: погашение банковских кредитов. Т.е. свои 50 тыс. дохода вы должны распределять в пропорции 35 -40 тыс. банку, 10-15 тыс. физ.лицам.
Как вы сейчас собираетесь погасить 448 тысяч физ. лицам за 3-4 месяца с вашим доходом я не представляю. Договаривайтесь на отсрочку.
Никакой речи об инвестициях не может быть и речи пока долг полностью не погашен
Как только выйдете в ноль (через 1,5 года), можете начинать инвестировать и накапливать на первый взнос за ипотечную квартиру.
Квартиру, точно также как и автомобиль придется брать в кредит, иначе в ваш план невозможно уложиться.
Кстати, мое мнение: автомобиль за 1 миллион руб. в обстоятельствах Андрея есть неоправданная роскошь.
Машина это всегда пассив и она утежеляет расходную часть бюджета (налог, бензин, обслуживание, удешевление).
15 апреля 2010 в 12:26
Согласен с Сергеем.
Досрочное погашение процентных кредитов — это всегда более выгодная инвестиция, чем вложения в какие-либо другие инструменты. Там просто ставка процента выше.
Если есть беспроцентные кредиты (физлицам) и они действительно готовы ждать (если они явно говорят об этом, никаких предположений тут не может быть вообще, только четкие договоренности) — тогда да, можно побаловаться банковскими депозитами на эту сумму, выигрывая себе проценты. Но только депозиты, и только в супернадежных банках, и только с возможностью быстрого погашения без существенных потерь. Идеален для этого возвратно-отзывной депозит.
Про автомобиль. Опять же согласен, авто за миллион — это в Вашей ситуации непозволительная роскошь. И причин тут очень много.
1. Выезжая за ворота салона машина теряет в стоимости 10%. Вы готовы потерять сто тысяч рублей за пять минут?
2. Дорогая машина предполагает дорогие запчасти и расходники (менее важно для новой машины) и дорогое сервисное обслуживание (особенно важно для новой машины на гарантии).
3. От ДТП не застрахован никто. Соответственно это или дорогая КАСКО, или риск потерять весь миллион в единственной нелепой случайности.
В идеале машина должна стоить не больше двух месячных доходов — тогда она совершенно ненапряжна для семейного бюджета. Максимум стоимости автомобиля — полугодовой доход.
15 апреля 2010 в 13:40
Да письмо действительно цепляет. Автору хочется пожелать все таки окончательно разобраться с долгами и выполнить задуманное, благо стремление есть и цели поставлены.
15 апреля 2010 в 13:48
Владимир, извиняюсь за настойчивость вам мое последнее письмо (с счетом. альфы) дошло? а то мне яндекс пишет, что доставка сообщения невозможна. или у меня почта глючит? =)
15 апреля 2010 в 19:10
Студент, перевод ушел :)
15 апреля 2010 в 21:20
Владимир, уже получил =)) спасибо =))))
15 апреля 2010 в 23:13
Всем Здравствуйте !
Поверьте , rostdeneg.ru — это единственная территория , где я решил рассказать правду.
Федор , Сергей ,благодарю за неравнодушные комментарии ! Абсолютно согласен и применю к стратегическому действию каждую рекомендацию и совет . Для меня это очень важно . Первое , что сделаю — сменю целевые акценты и максимально сконцентрируюсь на раздаче . Постараюсь уложиться в прогнозируемый интервал и через 1,5-2 года присоединиться к клубному активу .
Студент , — от души , спасибо за пожелания !
Верю , что все получится , ибо » Хочу — значит, будет! » ( Н.Хилл «Думай и богатей» ) .
Желаю всем , чтобы автомобиль за миллион ( валюту не указываю , дабы не занизить доходную часть читателей :) ) ,укладывался в 2-х месячный доход !
16 апреля 2010 в 05:54
Проблема долгов знакома с момента как выпустился из военного училища.
Особенно эта проблема характерна в отдалённых гарнизонах, где продукты и водку берёшь только в долг. Так как цены и денежное довольствие явно не соответствуют.
Наверное жизнь в долг и алкоголизм судьба большинства военных.
Но со временем надоело жить в долгах и заставил себя уменьшить расходную часть и вылезти из долговой ямы. Взяв кредит на машину на пять лет, а рассчитался за 2 года. Теперь кредитов брать не собираюсь. Поменял немножко отношение к деньгам с головы на ноги.
Удивился но стали появляться деньги и огромный соблазн их потратить.
Но узнав про инвестирование бродя в инете в поисках заработка начал первые шаги
Купил обучающий курс и по нему начал инвестировать в ПИФы.
Была машина. Потом ДТП, Продал. Деньги вложил в 4 ПИФа.
Рассчитываю за 1,5 -2 года удвоить вложения пока рост не плохой после кризиса и купить гараж и машину.
Это стратегия по возвращению и улучшению комфорта.(машина+гараж) и к будущему не имеет отношения. Но такой стартовый капитал для начала инвестиций конечно сократил бы дистанцию до финансовой свободы на годы.Но…
Отдельной статьёй инвестирую с нуля в ПИФы на будущую пенсию и пассивный доход.
Вообщем вот такие пироги с котятами.
Если захотеть можно в космос улететь. И вылезти из долговой ямы тоже:)
А сайт мне очень нравится единственный сайт с человеческим понятным языком без всяких непонятных терминов и заумных официозных научных статей. всё доступно и понятно. Поэтому и подписался по КЫЫ.(RSS):)
Большой респект креаторам проекта и спецам инвестирования.
16 апреля 2010 в 14:26
Письмо и меня зацепило, хотя у меня нет ни одного долга, и в деньгах я тоже не нуждаюсь.
По поводу кредитов у меня очень субъективное мнение, они балуют народ и в итоге никому не приносят счастья. Я считаю что кредит можно брать только для бизнеса, и то если нет никаких рисков.
16 апреля 2010 в 22:47
Андрей, и я не смогла пройти мимо Вашего письма, действительно тронуло до глубины души Ваше стремление к победе!!!
Чуть меньше года назад у меня состоялся разговор тоже с бывшим военным, сейчас на пенсии, который я наверное никогда не забуду. Хочу рассказать о нем Вам, чтобы поддержать Вас на верном пути.
Немного о человеке, с которым я разговаривала: бывший военный, родом из деревеньки, где из удобств лишь колонка на улице, без высшего образования. На момент нашего разговора у всех детей было по квартире в ближайшем Подмосковье, у него коттедж в Подмосковье.
Он рассказывал о том, что когда приезжает на Родину в деревню большинство его ровесников пьют, работы почти ни у кого нет, и ни о каком обеспечении детей даже не шло речи.
Когда же я спросила: « Почему же так бывает, казалось бы одинаковые изначальные условия (все из глубинки), никому там не смогли дать высшего образования, он пробился, а они нет? Почему?»
Ответ был: «У НИХ НЕ БЫЛО ЦЕЛИ, ОНИ НИ К ЧЕМУ НЕ СТРЕМИЛИСЬ И НИЧЕГО ДЛЯ ЭТОГО НЕ ДЕЛАЛИ!».
Дальше мне объяснили, что человек ставил перед собой цель и пытался добиться её, если работать так не «тяп ляп», а лучше. Его замечали, продвигали. Где-то сам пытался что-то получить. Не сидел на месте и не ждал «манны» с неба, сам работал.
Позитив и стремление выйти из сложившийся ситуации, которым наполнено Ваше письмо, мне очень напомнило этого человека в его стремлении к лучшей жизни.
Я думаю у Вас всё получиться! Успехов и никогда не опускайте рук!
16 апреля 2010 в 23:39
Спасибо Вам , Оксана !
2/3 дистанции , я преодолел один . Теперь , когда остался финишный круг , появилась поддержка. И каждый такой отзыв , — как флаг твоей команды на трибуне соперников .
17 апреля 2010 в 01:00
Абсолютно согласен с Сергеем и Фёдором. Надо сначала победить в одно
17 апреля 2010 в 01:15
Абсолютно согласен с Сергеем и Фёдором. Надо сначала разобраться с текущими долгами.
Андрей, вы только подумайте, как свободно зато будет потом, на финише, не так много осталось. Уж потом можно будет строить планы, в том числе и по инвестициям. А пока следите часто за рынком, читайте блоги, общайтесь на форумах, читайте литературу. И через 1,5-2 года возможно вы и сами сможете (даже скорее всего наверняка!) построить свою стратегию по инвестициям.
Андрей! Не каждый бы так смог, я уверен. Как говорится, респект и уважуха. Человек не должен опускать рук.
P.S. Владимир, ситуация на рынках очччень интересная. Куда, на какие уровни нас заведут Голдманы?;)
17 апреля 2010 в 13:36
Rein , спасибо за доброе слово !
Первый букварь , любезно предоставил — VG , за что ему очень признателен ! Литературу на первое время заказал , -жду .
17 апреля 2010 в 16:19
О! Владимир, а какую книгу вы считаете букварем? Вот тоже ищу что бы такое почитать, не знаю((
17 апреля 2010 в 17:46
Rein, ситуация на рынках действительно интересная, если вы то том, что комиссия по ценным бумагам США прижала Голдманов, то не думаю, что это можно считать долгосрочным негативном, ибо власти США не будут разрашать бизнес инвестиционных банков, который они только вчера спасали. ХОтя конечно, продемонстрировать то, что этот бизнес регулируется и пополнить казну за счет штрафов этим действительно могут заняться.
Интерес ситуации, на мой взгляд лежит глубже, финансовые рынки переполнены деньгами, они растут все подряд — без исключений. Так не может продолжаться вечно.
Что касается букваря, то для каждой ситуации он своий, возможно. Общий подход заключается в том (это мое мнение), что читать нужно преимущественно классику, то есть то, что написано десятки или даже более ста лет назад. Я люблю книги основанные на практике, реальные истории, а также книги которые написаны на основе многолетних исследований. Если говорить о соверменности, то мне нравится книга «Бизнес в стиле фанк навсегда» она написана 2мя профессорами стокгольмской школы эконмики (одна из лучших бизнес школ) на основе 5ти лет исследований и сбора информации, в том числе итсторий, по всему миру. Если говорить, о более ранних событиях, то есть книга «Думай и богатей», наполеон Хилл написал ее в результате не менее 20 лет исследований, в ходе которых он изучил, а со многими пообщался лично, истории успеха самых видных и выдающихся бизнесменов, политиков и звезд культуры различных жанров. Он систематизировал те методики, который использовались для достижения успеха в бизнесе и личном развитии. Эту книгу я и рекомендовал Андрею, чтобы он мог стать более эффективным и быстрым на пути зарабатывания денег, ибо об инвестициях в другие бизнесы ему пока говорить преждевременно. Долги, а кроме того, можно с большей отдачей влжиться в себя.
Надеюсь, я дал исчерпывающий ответ :)
17 апреля 2010 в 19:19
Владимир, с рынками то понятно, да, говорят перекуплены, слишком много ликвидности влито и так далее. Вот я только одного не понимаю, совсем дурак еще, даже ни одной книги не читал (за книги спасибо, будем читать) , ЧТО должно произойти такого чтобы всю эту ликвидность из рынков таки наконец направили в реальную экономику. Насколько я понимаю для этого должно заработать активное банковское кредитование, НО его то нет и в этом году не предвидится. Что делать? Вливать все в рынки и снова раздувать суперпузырь?
18 апреля 2010 в 15:20
Хочу присоединиться в пожеланиях удачи. Хотел бы лишь предостеречь автора с инвестициями в фондовый рынок. Как бы игра на бирже не переросла в ироманию-2.
18 апреля 2010 в 15:40
Rein, ликвидность вряд ли дойдет до реальной экономики т.к. банкам выгоднее (менее рисковано) спекулировать на фодндовых рынках, нежели давать кредиты. Ведь с рынка деньги можно «выдернуть», например, с убытком в 10%, а вот если должнику 9по кредиту нечем платить, то там уже все сложнее, можно вообще все потерять, а можно вернуть все или часть через длительные и хлопотные судебные разбирательства. В этих условиях нужны новые банки (может они и есть, просто мало), которые позиционируют себя в первую очередь как первоклассные оценщики рисков бизнеса, следовательно зарабатывающие именно на кредитах.
Повышение процентых ставок не выгодно политикам, ибо оно усугубляет ситуацию как с корпоративными кредитами так и с потребительскими, а это тормозит экономику и мешает политикам переизбраться на следующий срок. Но есть более интересная причина, через возможную инфляцию (печатание новых денег) можно снизить долговую нагрузку на государство (речь в первую очередь о США), переложив ее на плечи обычных граждан обесценив их накопления (именно это происходит вследсвие инфляции=печатания новых денег). Это простое решание и большой соблазн для государственных чиновников в общем-то в любой стране.
19 апреля 2010 в 21:04
К вопросу о книгах. Могу посоветовать Андрею, как бывшему военному, книгу К.Кириллов, Д. Обердерфер «Как стать миллионером на одну зарплату». Там тоже история бывшего курсанта изложена. Могу даже ссылочку аудиокниги оставить:
http://www.esoul.ru/eBook/ebook_audiobook/1149504760-kkirillov-d-oberderfer-kak-stat-millionerom-na.html
Тамже можно и Кийосаки найти практически всё. Кстати сказать, у Кийосаки озвучен вопрос, который актуален для Андрея: «У вас есть (появляется) план как сделать деньги, а есть ли у вас план, как эти деньги не потерять потом?». Очень важный момент ИМХО.
20 апреля 2010 в 08:36
Илья , информацию принял . Спасибо большое !
22 апреля 2010 в 16:57
В первую очередь я бы решил проблему долгов. Сам сталкивался с подобной ситуацией, когда из за долгов лишние нервы и силы уходили неизвестно куда, мешали работать. Кроме того из за долгов разные проблемы могут возникнуть в том числе и с инвестициями. Скажем как отнесутся кредиторы к тому, если узнают что вы инвестируете, но при этом не закрыли долг?
3 мая 2010 в 16:25
Вы, сильный человек. Многие люди попадают в зависимость, но не всем удается избавиться от нее. А вы этого хотите, вы хотите нормальной жизни, вы наметили пути решения авших проблем. Вы молодец! Желаю вам удачи!
3 мая 2010 в 22:00
Спасибо , Lali4ka ! Спасибо за поддержку и пожелания !